Как работает кредит
Короткий ответ
Кредит — это аренда чужих денег. Вы берёте сумму сейчас, а возвращаете больше — с процентами. Чем выше ставка и чем дольше срок — тем больше вы переплатите.
Посчитайте сами
Введите сумму, ставку и срок — посмотрите, сколько вы реально заплатите:
| Год | Тело долга | Проценты | Остаток |
|---|---|---|---|
| 1 | 165 396 ₽ | 351 099 ₽ | 2 834 604 ₽ |
| 2 | 186 372 ₽ | 330 123 ₽ | 2 648 231 ₽ |
| 3 | 210 009 ₽ | 306 486 ₽ | 2 438 222 ₽ |
| 4 | 236 644 ₽ | 279 852 ₽ | 2 201 579 ₽ |
| 5 | 266 656 ₽ | 249 839 ₽ | 1 934 923 ₽ |
| 6 | 300 475 ₽ | 216 021 ₽ | 1 634 448 ₽ |
| 7 | 338 582 ₽ | 177 913 ₽ | 1 295 866 ₽ |
| 8 | 381 523 ₽ | 134 972 ₽ | 914 343 ₽ |
| 9 | 429 910 ₽ | 86 586 ₽ | 484 433 ₽ |
| 10 | 484 433 ₽ | 32 062 ₽ | 0 ₽ |
Аннуитетный платёж — одинаковая сумма каждый месяц. В начале почти весь платёж уходит на проценты, к концу — на тело долга.
Как формируется платёж
Самый распространённый вид — аннуитетный платёж: каждый месяц вы платите одинаковую сумму. Но внутри этой суммы пропорции меняются:
В начале — почти весь платёж уходит на проценты. Тело долга уменьшается медленно.
К концу — почти весь платёж идёт на погашение долга. Процентов почти нет.
Это значит: если вы закроете кредит досрочно в начале, вы сэкономите больше всего. В конце срока досрочное погашение почти ничего не даёт — проценты уже уплачены.
Процентная ставка — не то, чем кажется
Банк говорит «12% годовых» — звучит терпимо. Но на ипотеку за 20 лет вы переплатите больше, чем взяли.
| Сумма | Ставка | Срок | Переплата |
|---|---|---|---|
| 3 000 000 ₽ | 12% | 10 лет | ~2 200 000 ₽ (73%) |
| 3 000 000 ₽ | 12% | 20 лет | ~5 600 000 ₽ (187%) |
| 3 000 000 ₽ | 6% | 20 лет | ~2 150 000 ₽ (72%) |
Разница между 10 и 20 годами при 12% — это лишние 3,4 миллиона. А разница в ставке 12% vs 6% при том же сроке — ещё больше.
Полная стоимость кредита
Процентная ставка — не единственный расход. Обратите внимание на:
- Страховка. Часто обязательная. Может добавить 0.5–1.5% к стоимости ежегодно.
- Комиссии. За выдачу, обслуживание счёта, SMS-информирование.
- Навязанные услуги. Защита от потери работы, расширенная страховка.
Закон обязывает банк указывать ПСК (полную стоимость кредита) — она всегда выше рекламной ставки. Смотрите на неё.
Когда кредит оправдан
- Ипотека. Жильё дорожает, аренда — тоже. Если ставка адекватная — может быть выгоднее аренды.
- Образование. Инвестиция в доход, который окупит переплату.
- Бизнес. Если прибыль выше ставки по кредиту.
Когда кредит опасен
- Потребительские кредиты на «хотелки». Телефон за 80 000 ₽ в кредит под 20% — через 2 года стоит 30 000 ₽, а вы заплатили 100 000 ₽.
- Кредитные карты. Грейс-период удобен, но процент после него — 25–35% годовых.
- Кредит, чтобы закрыть кредит. Долговая спираль.
Запомните
Кредит — это не «свободные деньги», а аренда с переплатой. Прежде чем брать — посчитайте полную сумму, которую отдадите. Если переплата вас шокирует — это и есть реальная цена кредита.